£'€$P€RTO R¥$POND€ - LE DOMANDE DEI LETTORI

2 novembre 2010 - Devo fare una assicurazione sulla vita. Mi hanno detto che posso farla "mista" o a "puro rischio". Cosa vuol dire?

Fonte: commons.wikimedia.org

Le assicurazioni "puro rischio" sono vere e proprie assicurazioni. Voi pagate un premio e se si verifica il sinistro coperto dall’assicurazione il beneficiario riceve dall’assicurazione il capitale assicurato. Facciamo un esempio. Polizza ventennale puro rischio "caso morte" con premio annuo di 100€ e capitale assicurato di 100mila€. Voi ogni anno pagate 100€. Se avviene il sinistro (morte dell’assicurato) il beneficiario incassa 100mila€. Se restate vivi per ventanni avrete pagato inutilmente 2mila€. Arrabbiati perché avete speso soldi inutili? No, siete contenti perché siete ancora vivi!

Vi potete anche assicurare contro la vita. Si, si può fare. Perché? Immaginate di avere 60 anni e di essere benestanti. Con i vostri risparmi potete garantirvi un ottimo tenore di vita fino ad 80 anni. Ma se avrete la fortuna di vivere fino a 100? Se avete stipulato un’assicurazione "caso vita" voi pagate il premio fino ad 80 anni e, se alla scadenza prefissata siete ancora in vita, l’assicurazione vi versa un capitale che vi consente di mantenere un tenore di vita agiato fino a 100.

"Caso vita" e "caso morte" sono due esempi di assicurazioni cosiddette “puro rischio”: pago un premio, se si verifica l’evento prendo i soldi, se non si verifica l’evento ho perso il premio.

Le assicurazioni miste invece sono in parte assicurazioni "puro rischio" ed in parte investimenti finanziari. In pratica voi pagate 1000€ all’anno. 100€ pagano una polizza puro rischio caso morte, 900€ meno i costi di gestione vengono investiti in un fondo d’investimento. La convenienza delle polizze miste dipende dai costi di gestione. Possono essere molto alti, oltre il 5%. Quindi di fatto dei vostri 1,000€ ce ne sono 50€ che vanno persi in costi di gestione, 850€ vengono investiti in investimenti finanziari e 100€ pagano la polizza puro rischio.
In generale vi conviene fare una polizza puro rischio pagando i 100€ e investire i 900€ rimanenti in prodotti finanziari efficienti (=basi costi di gestione) come ad esempio gli ETF (costi di gestione anche inferiori a 0.5%). Su 1’000€ potete risparmiare 45€ (il 4.5%!) ed oltre.