"FIDUCIA VALTELLINA": Una nuova opportunità per le piccole imprese (2/2)

26 settembre 2012 - Le Banche delineano i modelli di rischiosità basandosi su modelli statistici e mandamentali ; i Confidi mirano a fornire un parametro qualitativo,basandosi sulla conoscenza dell’impresa...

I Confidi tentano di valutare le prospettive di sviluppo territoriali e di settore e ottenere una serie di informazioni sull’Azienda e sulla sua reputazione. I Confidi svolgono, quindi, una funzione di ponte tra le imprese e le Banche. Per gli Istituti di Credito i vantaggi possono essere :

• miglioramento della valutazione del merito creditizio dell’impresa
• riduzione del rischio finanziario
• reperimento di clientela selezionata

Dal 1°gennaio 2008, data di entrata in vigore del Nuovo Accordo sul Capitale Basilea II (è un accordo interbancario che detta i criteri di valutazione delle Aziende per rendere sempre più affinato il metodo di erogazione del credito,e quindi ridurre il rischio dei capitali investiti dalla Banche nelle Aziende),
il ruolo svolto dai Confidi è diventato cruciale per assicurare una corretta classificazione dei Clienti in base al grado di rischiosità e quindi del merito creditizio.
Le garanzie del Confidi
Sono rappresentate da denaro, giacente presso le Banche con le quali hanno firmato gli accordi di finanziamento, a garanzia dei finanziamenti stessi.
Questo denaro a garanzia,negli accordi,può generare finanziamenti pari da 1 a 30 volte del denaro depositato,secondo un moltiplicatore previsto nell’accordo, e che si basa sul grado di rischiosità del settore economico finanziato (cioè artigianato o commercio o agricoltura o industriale).
Comunque,normalmente,al confidi,viene assegnato un plafond di utilizzo.
Le garanzie possono essere:

• garanzia a prima richiesta: il Confidi risponde delle garanzie rilasciate con tutto il suo patrimonio e,al verificarsi dell’insolvenza della Azienda finanziata,il debito non pagato viene escusso a semplice richiesta della Banca garantita
• Garanzia sussidiaria: in caso di insolvenza dell’Azienda finanziata,la garanzia rilasciata dai Confidi viene accantonata dalla Banca e definitivamente incassata dopo aver escusso,in via prioritaria

L’Azienda stessa  ed i suoi eventuali garanti diversi dal Confidi.Ciò vuol dire che la Banca convenzionata e finanziatrice ha  diritto di accedere al Fondo dei Confidi,in via sussidiaria,per la quota di garanzia prevista dagli accordi. Nel caso specifico dell’operazione “Fiducia Valtellina”, sino al massimo del 50% o dell’’80%  della somma erogata (cioè prima si rivale sul debitore e/o i suoi eventuali garanti e, se rimane ancora debito accede al Fondo Confidi)
Le Aziende di Credito (Banche)
Come si può immediatamente comprendere i denari concessi in finanziamento alle Aziende assistite dai Confidi sono delle Banche.
Le Banche utilizzano denari derivanti da liquidità presenti nel loro bilancio o si riforniscono sul mercato finanziario.
Se si finanziano sul mercato pagano il denaro, nel caso sopra descritto, con l’indice Euribor 3 mesi che nel nostro caso il 21.9.2012 era dello 0,23% (Euribor è acronimo di Euro Inter Bank Offered Rate cioè in italiano “tasso interbancario di offerta in € “. E’ un tasso di riferimento,calcolato giornalmente,che indica il tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in € tra le principali Banche Europee .
Per fissare il tasso completo da far pagare alle Aziende, le Banche aggiungono il loro spread (differenza) che nel caso del pacchetto “Fiducia Valtellina” è di 350 o 375 punti base (o più semplicemente del 3,50% o del 3,75%).
Il costo completo diventa perciò del 3,73% in caso di finanziamento per” investimenti” e del 3,98% nel caso di finanziamenti per “liquidità Aziendale”.Come si è accennato questi costi possono variare giorno per giorno seguendo sul mercato l’andamento del menzionato Euribor 3 mesi.
Questo spread serve, per una parte, a coprire i costi delle Banche per la valutazione e la gestione completa di ogni singolo finanziamento concesso alle varie Aziende e,naturalmente per la residua parte per contribuire all’utile delle Banche stesse.
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